金融行业苦“代理(lǐ)维权”久矣！

近年来，网络论坛、短视频等社交平台活跃着一群“债務(wù)咨询专家”、“法律顾问”，他(tā)们以个人或团队名(míng)义发布“停息停催”、 “合作(zuò)减免债務(wù)”、“债務(wù)优化”类广告信息，实则诱导借款人逃废债并从中(zhōng)收取高额的咨询费/服務(wù)费。

更让金融机构头疼的是，关于怎么教唆借款人伪造证据，怎么利用(yòng)舆论向金融机构施压，怎么缠访闹访，已经呈现出系统化、规模化、产(chǎn)业化的发展态势，黑中(zhōng)介甚至还把业務(wù)拓展到了法律诉讼的范畴。

01 黑灰产(chǎn)恶人先告状，消金机构被“碰瓷”

近期，维信金科(kē)在涉及用(yòng)户纠纷的3起诉讼案件处理(lǐ)过程中(zhōng)，发现三个明显的反常现象。

Part.1 诉求反常

三名(míng)原告均以“暴力催收”、“泄露隐私”為(wèi)由起诉，但事先却从未向监管机构或客服热線(xiàn)反映过催收问题，接触后都一致同意调解，只要企业赔偿所谓损失。

Part.2 起诉地反常

三名(míng)原告分(fēn)散居住于山(shān)西、江苏等地，他(tā)们没有(yǒu)就近选择居住地的法院起诉，反而均选择在相近时间内于深圳市福田區(qū)人民(mín)法院起诉，且诉状内容高度雷同，甚至连错别字都一样。

Part.3 证据反常

正常的因催收引起的名(míng)誉权或人格权案件中(zhōng)，原告通常会提供录音、通话记录等，但这三位原告只能(néng)提供类似的“微信聊天记录”和“短信截图”，且短信截图中(zhōng)不涉及任何借款平台。

这三起诉讼的背后，极有(yǒu)可(kě)能(néng)是黑/灰产(chǎn)中(zhōng)介利用(yòng)不正当甚至违法手段获取借款人信息，主动联系借款人，以“能(néng)拿(ná)到高额赔偿”為(wèi)诱饵，以诉讼為(wèi)手段，煽动借款人提起“名(míng)誉权”/“人格权”诉讼。据了解，目前这三起诉讼中(zhōng)，一起维信金科(kē)已胜诉，一起原告自动撤诉。

02 代理(lǐ)维权危害大 消费者、金融机构、社会“三输” 

据了解，“代理(lǐ)维权”机构的目标客户大多(duō)是因欠款逾期被催收的借款人，黑中(zhōng)介在收取了相关的咨询费、代理(lǐ)费后，便会对金融机构展开狂轰滥炸式的恶意投诉。

他(tā)们会有(yǒu)固定的投诉模板和投诉渠道，投诉事由也比较集中(zhōng)，比如贷款利率过高、暴力催收、砍头息等，甚至他(tā)们还会教唆逾期客户，伪造资产(chǎn)证明、失业证明、大病证明。

在一些投诉平台上，随便搜索某个知名(míng)贷款平台的产(chǎn)品，动不动就会出来几百几千甚至上万条投诉信息，其中(zhōng)不少就是黑灰产(chǎn)的“杰作(zuò)“。

图源：黑猫投诉

当网络舆论发酵得到金融机构和监管部门的重视之后，黑中(zhōng)介就会倒逼金融机构出面进行协商(shāng)，进而达到免除利息、延期还款，停止催收等目的。

但黑中(zhōng)介的胃口并不满足于此，在代理(lǐ)维权过程中(zhōng)，他(tā)们会掌握消费者的身份信息、通讯信息、家庭住址、金融账户等敏感信息，有(yǒu)些团伙甚至会使用(yòng)消费者个人信息办(bàn)理(lǐ)小(xiǎo)额贷款、申请信用(yòng)卡等，或者将这些信息拿(ná)到黑市进行售卖。

“我们努力解决每位客户的正常诉求，针对特殊情况的借款人也有(yǒu)针对性的纾困政策，但是这几年，我们收到的恶意投诉实在太多(duō)了，有(yǒu)时候我们也很(hěn)难分(fēn)辨哪些是真实的情况哪些是黑中(zhōng)介编造的。”维信金科(kē)相关负责人表示。

不难看出，代理(lǐ)维权黑产(chǎn)不仅已经严重影响了金融机构的正常经营秩序，造成经营损失，而且让借款人陷入被贷款、被诈骗的风险中(zhōng)，并挤占了普通金融消费者的正常维权渠道和消保资源。进一步来说，如果任由黑灰产(chǎn)发展，除了明面上浪费了司法资源外，对于整个社会的信用(yòng)體(tǐ)系也是不小(xiǎo)的冲击。

03 各方协力出击，打击黑灰产(chǎn) 

正因為(wèi)此，监管部门已出台了系列政策，并加大了对金融黑灰产(chǎn)的打击力度。

2021年9月，中(zhōng)國(guó)银行业协会发布《关于防范银行业金融领域“非法代理(lǐ)投诉”风险的公(gōng)告》，号召金融机构建立多(duō)部门协调联动机制；2022年4月，央行印发《关于开展“征信修复”乱象专项治理(lǐ)“百日行动”工(gōng)作(zuò)的通知》；2022年11月，中(zhōng)國(guó)互联网金融协会发布公(gōng)告，要求会员单位切实履行信息发布审核的主體(tǐ)责任，坚决遏制违法违规代理(lǐ)维权信息蔓延的势头；天津、浙江、深圳、上海等地银保监局，也先后联合地方金融监管局、网信办(bàn)、人民(mín)法院、公(gōng)安(ān)厅、人行分(fēn)行等相关部门发布通告，提示金融领域非法维权风险。

图源：中(zhōng)國(guó)互联网金融协会官网

為(wèi)进一步净化金融行业生态，有(yǒu)效遏制金融领域黑灰产(chǎn)违法乱象，相关企业也在积极行动。

据人民(mín)网-四川频道报道，去年12月，新(xīn)网银行协助厦门公(gōng)安(ān)机关成功破获一起涉嫌“非法代理(lǐ)投诉”的刑事案例。根据北京商(shāng)报等媒體(tǐ)梳理(lǐ)，面对非法代理(lǐ)乱象，為(wèi)防止消费者正常维权渠道被切断，招商(shāng)银行、浦发银行、兴业银行等不少金融机构，已从被动应对到主动联合有(yǒu)关部门加大对非法代理(lǐ)投诉行為(wèi)的查处，以多(duō)起胜诉判决维护自身和消费者的合法权益，有(yǒu)力打击了不法分(fēn)子的嚣张气焰；维信金科(kē)则表示，将继续推进打击代理(lǐ)黑灰产(chǎn)相关工(gōng)作(zuò)，利用(yòng)金融科(kē)技(jì )手段对贷前、贷中(zhōng)、贷后的违法犯罪行為(wèi)进行分(fēn)析，主动挖掘線(xiàn)索、提供涉案材料。 

图源：人民(mín)网-四川频道

同时，维信金科(kē)呼吁，消费者应养成量入為(wèi)出、理(lǐ)性消费的良好习惯，避免过度消费导致个人债務(wù)超标，给黑灰产(chǎn)留下可(kě)趁之机；其次，消费者还应提高防范意识，妥善保护个人信息和隐私，避免被黑灰产(chǎn)组织非法利用(yòng)或买卖，陷入打着“维权”旗号的金融骗局。