新(xīn)闻来源：华讯财经

针对创业公(gōng)司的生存概率，创投圈曾经有(yǒu)过这么一个统计，即使取相对成熟的美國(guó)市场数据，仍然有(yǒu)超过80%的创业公(gōng)司活不过1年，能(néng)生存超过5年的只有(yǒu)不到4%。而在更加激烈的中(zhōng)國(guó)大众创业洪潮中(zhōng)，这个存活概率更低。

然而，12年光阴消逝，经过多(duō)年的精(jīng)心耕耘和不断创新(xīn)，维信金科(kē)发展成為(wèi)行业领先的線(xiàn)上消费金融服務(wù)提供商(shāng)之一。如今，维信金科(kē)不仅没有(yǒu)在残酷的竞争中(zhōng)被淘汰，反而愈加稳扎稳打，取得足以令行业瞩目的成绩：贷款额连续三年高速增長(cháng)，年复合增長(cháng)率為(wèi)163.7%；2015 年、16年、17 年分(fēn)别实现贷款人民(mín)币35.3 亿元、人民(mín)币78.7 亿元及人民(mín)币245.4亿元。“因為(wèi)专注而出色”，是维信金科(kē)取得这么好的成绩的原因。

抛开这张成绩单，在历经浮沉的互金行业，维信金科(kē)到底是如何步步為(wèi)营，走到今时今日的呢(ne)？    

纵观维信金科(kē)的业務(wù)模式汇聚获客、风控、技(jì )术

新(xīn)兴互联网金融机构往往会被标签“P2P”，虽然维信金科(kē)也带有(yǒu)"金融科(kē)技(jì )"、"互联网"这样的标签，但其却并不是P2P，公(gōng)司所做的主要还是用(yòng)金融科(kē)技(jì )手段和机构合作(zuò)，撮合贷款以及為(wèi)金融机构提供专业服務(wù)，是一家以智能(néng)信贷為(wèi)主的AI科(kē)技(jì )公(gōng)司。

招股书中(zhōng)的业務(wù)模式如图所示，维信金科(kē)作(zuò)為(wèi)持牌金融机构的服務(wù)方，输出获客、技(jì )术、风控服務(wù)，為(wèi)合作(zuò)金融机构提供各种风险裁量程度的定制化的解决方案。所以维信金科(kē)的业務(wù)模式更多(duō)的是為(wèi)金融机构提供相应的科(kē)技(jì )服務(wù)，进而开展相应的消费金融业務(wù)。

维信金科(kē)在获客方面：维信金科(kē)的智能(néng)信贷模式7*24小(xiǎo)时的无人工(gōng)干预的信贷决策流程，无疑也更符合金融机构对个人金融服務(wù)业務(wù)高效、高质(zhì)的开展需求；风控方面：维信金科(kē)使用(yòng)"信用(yòng)加补充"数据方式建立并开发其风险定价能(néng)力；技(jì )术方面：维信金科(kē)专有(yǒu)核心风险管理(lǐ)系统——「蜂鸟系统」应用(yòng)大数据及机器學(xué)习技(jì )术分(fēn)析信用(yòng)数据及补充数据，凭借行业经验及专有(yǒu)技(jì )术，维信金科(kē)不断致力于在可(kě)管理(lǐ)的风险水准及高效的资金流量之间取得最佳平衡，保持及提升在中(zhōng)國(guó)不断增長(cháng)的線(xiàn)上消费金融市场中(zhōng)的地位。

消金细分(fēn)领域，维信金科(kē)唯一一家没有(yǒu)碰p2p的公(gōng)司

正如任何一个在风口上的行业一样，P2P网贷也经历过早期鱼龙混杂的局面。与其他(tā)的信贷公(gōng)司不同的是，维信金科(kē)是极少数没有(yǒu)开展P2P业務(wù)的公(gōng)司。维信金科(kē)在消费金融的细分(fēn)领域，是领先的独立線(xiàn)上消费金融服務(wù)提供商(shāng)之一，市场份额占4.5%；其次，公(gōng)司在细分(fēn)行业里面，做的非常好，无论是核心技(jì )术还是合规程度等方面，都遠(yuǎn)遠(yuǎn)超越了竞争对手。与O2O等行业不同的是，P2P网贷因為(wèi)具(jù)备金融属性，其业務(wù)会形成较大的社会外部性，因此早期行业的野蛮生長(cháng)形成了许多(duō)与P2P相关联的负面名(míng)词，比如高利贷、高坏账、信息不透明、流动性错配、资金池甚至庞氏骗局。维信金科(kē)团队却似乎一直颇為(wèi)冷静。这倒不是说不关注利润，而是与追逐短期利益相比，维信金科(kē)更看重羽毛。金融创新(xīn)的过程中(zhōng)，最重要的是安(ān)全，不引发风险。因而在维信金科(kē)团队看来，这既是对用(yòng)户的责任，亦是对自身的责任，更是对社会的责任。

近年来，凭借独特的业務(wù)模式，维信金科(kē)发展迅速，公(gōng)司用(yòng)户及贷款规模不断扩大。截至2017年末，公(gōng)司拥有(yǒu)4840万名(míng)注册用(yòng)户，其中(zhōng)已有(yǒu)3410万名(míng)用(yòng)户的身份已经得到核实，超过84.3%在央行征信中(zhōng)心有(yǒu)信用(yòng)记录。

12年来，网贷行业历经了几轮洗牌，有(yǒu)些人来了，有(yǒu)些人走了，而维信金科(kē)却像一杆旗帜，似乎是在向世人昭告，激流勇进稳者胜。当然，互金行业发展到现在，仅仅只是完成了历史長(cháng)河中(zhōng)的一小(xiǎo)段航程，而随着金融市场的纷杂繁衍、技(jì )术能(néng)力的迁延进化，金融确实不是一个速度游戏，相对于速度，其实更重要的是发展质(zhì)量。而真正具(jù)备风险控制能(néng)力的平台，才能(néng)够在千变万化的金融市场中(zhōng)走得更遠(yuǎn)，未来中(zhōng)國(guó)互联网金融行业是否会出现类似于西方的百年老店(diàn)仍有(yǒu)待验证。